신용점수 올리는 방법: KCB/NICE 기준 90일 만에 등급 바꾸는 루틴

연체는 없는데도 신용점수가 700점대에서 정체되어 있다면, 대개 “돈이 부족해서”가 아니라 점수가 오르는 방식과 반대로 행동하고 있어서 그렇습니다.

신용점수는 감으로 오르지 않습니다. KCB(올크레딧), NICE(나이스지키미) 같은 평가사가 “안정적”이라고 보는 신호를 90일 동안 반복해줘야 올라갑니다.

이 글은 단기 꼼수가 아닙니다.

지금 당장 1분 만에 점수에 플러스 신호를 넣는 방법
핵심 키워드 ‘30% 법칙’으로 90일 루틴 만드는 법

위 2가지를 실전 중심으로 정리합니다.

📋 30초 자가진단: 내 점수는 어디서 깎일까?

아래에서 가장 가까운 것 1~2개만 체크하고 해당 Step부터 보세요.

☑️ 연체는 없는데 점수가 안 오른다 → Step 1

☑️ 카드값은 잘 내는데 한도 대비 사용액이 크다 → Step 2

☑️ 최근 3개월 내 카드 발급/대출 조회가 있었다 → Step 3

☑️ 사회초년생/이직/이사 등으로 신용 이력이 얕다 → Step 4

Step 0.5: 1분 만에 점수 올리는 꿀팁 — “비금융정보 제출”

한국 신용평가에서 “즉시 체감”이 나기 쉬운 게 비금융정보(성실납부) 제출입니다. 통신비·국민연금·건강보험 같은 “이미 잘 내고 있던 기록”을 평가사 점수에 반영시키는 작업이죠.

👇 지금 바로 확인하기 (공식 링크)

💡 Point: “내가 성실한 사람”이라는 증거를 점수 계산에 강제로 넣는 행위입니다. 90일 루틴 시작 전에 이거부터 하면, 읽자마자 바로 실행할 수 있어 효능감이 생깁니다.

Step 1: KCB/NICE는 무엇을 보고 점수를 매길까?

“연체만 없으면 1등급”이라는 건 반쯤 맞습니다. 평가사는 “현재 위험”을 이렇게 나눠서 봅니다.

📊 점수 산정 비중 (텍스트 시각화)

(정확한 %는 개인마다 다르지만, 중요도는 아래와 같습니다)

상환 이력 (연체/미납)

████████ (가장 중요)
부채 수준 (빚의 크기/구조)

██████
거래 형태 (카드 패턴/할부)

████
거래 기간 (신용 히스토리)

███

즉, “연체 0”은 출발선이고, 실제 승부는 패턴(사용률/부채 구조)에서 갈립니다.

[참고] 내 점수 평가 기준은 [NICE 개인신용평점 가이드]에서 상세하게 볼 수 있습니다. 뇌피셜보다 공식 기준을 한 번 읽어두는 게 안전합니다.

Step 2: 핵심은 ‘30% 법칙’ — 한도 대비 사용률 🚨

이 글의 결론은 단순합니다. 한도 대비 사용률 30%를 습관으로 만들면, 점수는 안정적으로 올라갈 확률이 매우 높습니다.

✅ 30% 법칙 이해하기

한도 100%: ██████████
사용 30%: ███░░░░░░░ 👈 여기까지만 써야 안전!

🧮 계산은 이렇게 합니다

(월카드사용액 ÷ 카드한도) ≤ 30%

예시 (직장인 현실 버전)

한도 500만 원 카드: 월 150만 원 이하가 안전권
한도 200만 원 카드: 월 160만 원 사용 시 → 연체 없이 전액 상환해도 시스템은 “한도를 꽉 채워 쓰는 고위험군”으로 인식합니다.

💡 선결제는 “언제” 해야 효과가 있나?

여기서 많은 분이 타이밍을 놓칩니다. 결제일 당일 선결제는 “늦을” 수 있습니다.

핵심 타이밍: 결제일 약 14일 전(이용 명세서가 확정되기 전)에 선결제를 해두세요. 그래야 신용공여액(빚)으로 잡히는 구간을 줄이는 데 유리합니다.

Step 3: 3개월 동안 ‘광클’ 금지 (신규 신청 속도 조절)

단기간에 카드 발급, 대출 조회를 여러 번 하면 시스템은 이렇게 해석합니다.

“갑자기 돈이 급한가?”
“리스크가 커졌나?”

🚫 피해야 할 패턴 (3개월만 참으세요)

카드 여러 장 연속 발급
불필요한 한도 증액 / 리볼빙 / 현금서비스 사용
대출/카드 신청을 “비교 없이” 여기저기 넣기

실전 팁: 비교는 하되, 실행은 한 번에 하세요. 카드사 이벤트는 90일 동안은 의도적으로 무시하는 게 점수 회복에 좋습니다.

Step 4: 90일 루틴 (모바일 스크랩용 체크리스트)

아래만 체크하듯 따라오면 됩니다. “많이”가 아니라 “꾸준히”가 점수를 바꿉니다.

✅ 1주차: 구조 정리

[ ] 메인 신용카드 1장 지정 (정기결제 몰기)
[ ] 서브 체크카드 1장 준비 (변동지출 처리)
[ ] 자동이체 실패 가능성(잔고/카드 유효기간) 점검

✅ 2~8주차: 30% 법칙 유지

[ ] 월 사용률 30% 이하 유지
[ ] 사용액이 커지는 달은 명세서 확정 전 선결제
[ ] 할부는 “습관” 금지 (필요할 때만)

✅ 9~12주차: 히스토리 유지

[ ] 매달 소액이라도 꾸준히 사용 + 정상 결제 (0원 사용 X)
[ ] 카드/대출 추가 신청 0회 유지
[ ] 비금융정보(통신비 등) 갱신 여부 확인

❓ FAQ (자주 묻는 질문)

Q1. 본인 신용점수 조회하면 점수 떨어지나요?

아닙니다. 과거와 달리 단순한 “본인 조회”는 점수에 불이익이 없습니다. 오히려 자주 확인하고 관리하는 것이 좋습니다.

Q2. 연체만 없으면 90일 안에 무조건 오르나요?

“무조건”은 없습니다. 하지만 사용률(30% 법칙), 신규 신청 자제, 비금융정보 제출 3가지는 실제로 많은 사람에게 가장 큰 체감 요소로 작동하는 확실한 방법입니다.

Q3. KCB랑 NICE 중 뭐가 더 중요해요?

금융사마다 참고 비중이 다르고 둘 다 보는 경우가 흔합니다. 가장 안전한 전략은 양쪽 점수를 모두 확인하고, 내가 어디에서(KCB인지 NICE인지) 점수가 깎이는지 비교해서 고치는 것입니다.

📝 Wrap-up (요약)

신용점수는 ‘돈’이 아니라 ‘구조’의 문제입니다.

오늘 당장 비금융정보 제출로 기본 점수를 챙기세요.
90일 동안 30% 법칙과 선결제 타이밍만 지키세요.
3개월만 “안정 신호”를 반복하면, 점수는 더 이상 감이 아니라 루틴의 결과가 됩니다.

지금 바로 금융 앱을 켜서 ‘내 점수 조회’부터 시작해보세요!

[참고] 서민금융진흥원 (신용부채관리 컨설팅)

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