ChatGPT·Gemini·Claude 구독 결제 실패할 때 — “카드 바꾸기” 전에 10분만 점검하는 10단계 (해외결제/3DS/앱스토어 공통)

AI 구독 결제하려는데, 마지막 결제 버튼 누르는 순간 이렇게 멈추는 날이 있다.

  • 결제 진행하다가 “Payment failed / 결제 실패”

  • 카드 정보 다 맞는데 “Your card has been declined(카드가 거절되었습니다)”

  • 은행 앱 인증(3DS) 화면이 안 뜨고 하얗게 멈추거나 되돌아감

  • 폰에서는 되는데 PC에서는 안 됨(또는 반대)

여기서 대부분 “서버 터졌나?”부터 떠올리는데, 경험상 이 문제는 내 쪽 결제 환경(브라우저·네트워크·인증 팝업·카드 종류)이 꼬인 경우가 훨씬 많다.

그리고 하나 더 중요한 포인트.
무작정 결제만 여러 번 시도하면, 은행/카드사의 FDS(이상거래 탐지)가 “도용 의심”으로 분류해서 아예 더 강하게 막아버릴 수도 있다.
그러니 아래 순서대로 딱 한 번씩만 점검하자.

0️⃣ (30초) 먼저 갈라: “웹 결제”야? “앱스토어 결제”야?

여기서 해결 루트가 완전히 달라진다.

  • 아이폰/갤럭시 앱에서 결제 → App Store / Google Play 결제

  • 크롬/사파리 등 브라우저에서 결제 → 웹 결제(서비스 사이트/PG 결제창)

빠른 확인법

  • 결제 관련 영수증/문자에 Apple / Google이 찍힘 → 스토어 결제 (Step 8로)

  • 결제창 URL이 openai.com / stripe.com 등 → 웹 결제 (Step 1부터)

⚠️ 주의
같은 서비스라도 “처음 구독을 어디서 했는지(웹 vs 스토어)”에 따라 해지/환불/결제관리 페이지가 다르다.
이거부터 확인해야 헛고생이 줄어든다.

1️⃣ 허무하지만 제일 흔함: 해외결제 차단 & 카드 종류(Debit/Prepaid)

“잔액도 있고 정보도 맞는데 거절”이면, 카드 자체 조건부터 본다.

✅ 체크리스트

  • 카드 앱에서 해외 온라인 결제 ON/OFF 확인

  • 해외 원화결제(DCC) 차단 옵션이 켜져 있으면 잠깐 풀고 재시도(일부 결제창과 충돌 케이스 있음)

  • 체크카드(Debit) / 선불카드(Prepaid)는 플랫폼이 아예 거절하는 경우가 있다

    • 특히 OpenAI 계열 결제는 선불/일부 체크카드가 통과율이 낮다는 체감이 많다

    • 가장 안정적인 건 보통 신용카드(Credit)

💡 팁
같은 카드라도 브랜드(VISA/Master/AMEX)에 따라 통과가 갈릴 때가 있다. 가능하면 브랜드 다른 카드로 1회 테스트.

2️⃣ PC 결제 실패 1위: “3DS 인증 팝업이 안 떠서” 멈춤

결제 마지막 단계에서 카드사/은행 앱 인증(3DS) 화면이 떠야 끝나는데, 브라우저가 이걸 팝업/추적으로 오해해서 막는 경우가 많다.

✅ 이렇게 해보자

  • 주소창 옆에 “팝업 차단됨” 표시가 있는지 확인 → 허용

  • 결제할 때만 잠시

    • AdBlock/번역/보안 확장 프로그램 OFF

    • 브라우저 추적 방지(강함)를 표준으로 낮추기

  • PC가 계속 튕기면 스마트폰 브라우저(Chrome/Safari)로 시도

    • 가능하면 모바일 데이터(LTE/5G)로 (네트워크까지 깨끗하게 분리)

👉 결제 인증창이 안 뜨거나, 브라우저가 뭔가 “조용히 막는” 느낌이면 다운로드/보안 차단 원리랑 결이 똑같다. 브라우저가 어디서 막는지 감 잡으려면 이 글도 같이 보면 빨리 풀린다.
[윈도우/크롬에서 파일 다운로드가 ‘차단됨’으로 막힐 때 – 10단계 점검]

3️⃣ VPN/공용 와이파이에서 결제가 막히는 이유: “위치(IP)가 수상해 보여서”

Stripe 같은 결제 시스템은 접속 국가(IP)와 카드 발급 국가가 너무 다르면 도용으로 의심한다.

  • VPN 켜져 있으면 → 끄고 시도(미국 IP로 한국 카드 긁으면 튕길 확률↑)

  • 카페/공항/지하철 와이파이 → 보안상 결제 리다이렉트/인증 포트가 제한되는 경우도 있음

✅ 가장 강력한 테스트

  • 와이파이 끄고 모바일 데이터(LTE/5G)로 결제 시도 → “네트워크 환경 문제인지” 바로 갈라진다.

👉 VPN을 켜는 순간 인터넷이 꼬이거나 로그인/결제가 같이 맛이 가는 패턴이면, VPN 쪽부터 정리하는 게 빠르다. 아래 글 체크리스트대로 한 번에 원인 분리해보.
[VPN을 켜면 인터넷이 안 될 때 – 회사 VPN·개인 VPN 공통 심화 점검 10단계]

4️⃣ “앱에서는 실패, 웹에서는 성공” (또는 반대) — 이건 우회가 아니라 진단이다

결제는 같은 서비스라도 웹 결제와 앱 결제가 다른 결제망/심사를 타는 경우가 많다.

  • 웹에서 계속 실패 → 앱에서 인앱결제(App Store/Play)로 시도

  • 앱에서 실패 → PC/모바일 웹에서 직접 결제 시도

왜 통하냐면? 결제 대행사/인증 흐름이 달라서 한쪽만 막힐 때가 흔하다.

5️⃣ 브라우저 쿠키/세션이 꼬이면 결제창이 “하얗게” 멈춘다

“로그인 반복, 결제창 백지, 로딩 무한”이면 브라우저 쪽이 유력.

✅ 해결 순서

  • 시크릿 모드(Incognito)로 결제 페이지 다시 열기

    • 크롬: Ctrl+Shift+N / 엣지: Ctrl+Shift+N

  • 그래도 안 되면 브라우저 바꿔서 1회 시도

    • 크롬 → 엣지(Edge) / 사파리(모바일) 등

6️⃣ 해외 결제 숨은 주범: 주소 검증(AVS) & ZIP Code(우편번호)

해외 서비스는 카드 도용 방지 때문에 AVS(Address Verification System)를 걸어두는 경우가 많다.
이때 제일 많이 터지는 게 ZIP(우편번호) 불일치다.

✅ 체크 포인트

  • 결제창의 Billing Address(청구지 주소) / ZIP 입력값이
    카드사에 등록된 정보와 최대한 일치하는지 확인

  • 한국 우편번호 5자리 정확히 입력

💡 팁
“대충 넣어도 되겠지”가 제일 위험하다.
AVS가 걸려있으면 우편번호 하나로도 거절되는 케이스가 실제로 있다.

7️⃣ “승인은 난 것 같은데 구독이 안 됨” + 중복 결제 주의

문자가 왔는데 서비스는 Free Plan… 이럴 때가 있다.

  • 가승인(Pending): 실제 결제가 아니라 카드 유효성 확인용(예: $1)일 수 있음 → 며칠 뒤 자동 취소

  • 계정 혼동: 구글 로그인/이메일 로그인을 헷갈려 다른 계정에 구독해놓고 “안 됨”이라고 착각

✅ 지금 할 것

  • 로그인된 이메일(계정) 철자부터 확인

  • 결제 내역이 “승인/가승인/취소” 중 무엇인지 카드 앱에서 확인

8️⃣ App Store / Google Play 결제라면 “서비스 문제가 아니라 스토어 계정 문제”일 때가 많다

Step 0에서 스토어 결제로 판명났다면, AI 서비스보다 애플/구글 결제 상태를 봐야 한다.

  • Apple: 설정 → Apple ID → 결제 및 배송 / 구독

  • Google: Play 스토어 → 결제 및 정기 결제 → 결제수단

자주 나오는 원인

  • 이전 구독료 연체/미결제가 남아있어서 새 결제도 연쇄 차단

  • 결제수단이 “확인 필요” 상태

9️⃣ 결제수단 교체는 마지막 한 방

위 단계를 다 했는데도 안 되면, 그때 카드/결제수단을 바꾸자.

✅ 성공률 높은 순서

  1. 다른 카드(브랜드 다른 걸로: VISA↔Master)

  2. 모바일 데이터 + 스마트폰 브라우저 조합으로 1회

  3. 가능하면 PayPal/Google Pay 같은 간편결제 연동

🔟 고객센터/카드사에 문의할 때 “이렇게” 말하면 답이 빨라진다

“그냥 결제가 안 돼요”라고 하면 99% “다시 해보세요”로 끝난다.
증거를 갖고 들어가야 빨라진다.

카드사/은행에 문의 (FDS/거절 사유 코드 요청)

“해외 가맹점(예: OpenAI/Google/Anthropic)에서 결제를 시도했는데 거절되었습니다.
잔액/한도 문제가 아닌데 FDS(이상거래 탐지) 차단인지, 또는 거절 사유 코드(Decline reason/code)가 무엇인지 확인 부탁드립니다.
결제 시도 시간은 (YYYY-MM-DD HH:MM) 입니다.”

서비스 고객센터에 문의 (필수 정보만 깔끔하게)

  • 결제 시도 시간: (날짜/시간)

  • 에러 메시지: 스크린샷 1장

  • 시도 환경: Web(Chrome/Edge) / App(iOS/Android)

  • 카드 브랜드: VISA/Master (카드번호는 끝 4자리만)

  • 네트워크: 집/카페 와이파이 / 모바일 데이터 / VPN ON/OFF

마무리 요약

AI 구독 결제 실패는 “서버 문제”보다 팝업(3DS 인증), 네트워크(VPN/공용 와이파이), 카드 정책(선불/체크/해외결제), AVS·ZIP 불일치에서 터지는 경우가 훨씬 많다.
특히 모바일 데이터 + 스마트폰 브라우저로 한 번만 시도해도, 원인 분리가 깔끔하게 된다.
카드는 마지막에 바꾸자. 먼저 환경/인증/주소 검증부터 정리하는 게 돈과 시간을 아낀다.

👉 결제 성공한 줄 알았는데 두 번 빠져나갔다면 당황하지 말고 [중복 결제 환불 가이드]를 참고하세요.